Masz 14 dni od zawarcia umowy kredytu ratalnego na odstąpienie od niej bez podawania przyczyny. Złóż kredytodawcy oświadczenie w terminie, a następnie zwróć wykorzystany kapitał wraz z odsetkami za okres korzystania z pieniędzy. Samo odstąpienie od kredytu nie zawsze oznacza jednak możliwość zwrotu kupionego towaru.
Jak odstąpić od umowy kredytu ratalnego?
Procedura zwykle sprowadza się do sprawdzenia dokumentów, przygotowania oświadczenia i dostarczenia go kredytodawcy. Podstawą prawną jest Ustawa o kredycie konsumenckim. Nie musisz wyjaśniać, dlaczego rezygnujesz z finansowania.
- Sprawdź umowę kredytową i jej załączniki. Kredytodawca powinien przekazać wzór oświadczenia o odstąpieniu. Jeśli go nie masz, możesz przygotować pismo samodzielnie, także odręcznie.
- Wypełnij oświadczenie i wpisz datę zawarcia umowy. Dla bezpieczeństwa zachowaj kopię dokumentu.
- Dostarcz pismo w sposób dopuszczony przez bank lub firmę pożyczkową. Przy przesyłce pocztowej zachowaj dowód nadania, a przy dostarczeniu osobistym poproś o potwierdzenie przyjęcia.
- Po złożeniu oświadczenia ustal kwotę do zwrotu i spłać ją w wymaganym terminie. Jeśli kredyt został wypłacony, obejmuje ona kapitał oraz odsetki naliczone za czas korzystania z pieniędzy.
W oświadczeniu powinny znaleźć się co najmniej następujące dane:
- imię i nazwisko kredytobiorcy,
- adres lub inne dane pozwalające zidentyfikować klienta,
- numer umowy kredytowej,
- jednoznaczne oświadczenie o odstąpieniu od umowy,
- data i czytelny podpis, jeśli dokument jest składany w formie papierowej.
Oświadczenie możesz zwykle złożyć w placówce, u partnera handlowego wskazanego w dokumentach, wysłać pocztą albo przekazać elektronicznie, jeśli bank udostępnia taki kanał. Nie kieruj się adresem znalezionym w przypadkowym materiale internetowym. Sprawdź aktualne dane w swojej umowie lub na oficjalnej stronie kredytodawcy.
Kredyt ratalny a zakupiony towar
Umowa kredytu i umowa sprzedaży to dwa odrębne stosunki prawne. Odstąpienie od finansowania nie powoduje automatycznie, że sklep musi przyjąć pełnowartościowy produkt. Szczególne znaczenie ma sposób zakupu.
| Sytuacja | Skutek dla kredytu | Skutek dla towaru |
|---|---|---|
| Odstępujesz od kredytu w ciągu 14 dni | Umowa finansowania zostaje zakończona po rozliczeniu kapitału i należnych odsetek | Sam zakup nie musi zostać automatycznie anulowany |
| Sklep przyjmuje zwrot towaru | Możliwe jest rozliczenie powiązanego finansowania zgodnie z dokumentami transakcji | Produkt wraca do sprzedawcy na ustalonych zasadach |
| Sklep nie przyjmuje zwrotu towaru kupionego stacjonarnie | Musisz rozliczyć kredytodawcę w terminie | Możesz pozostać z towarem i zapłacić za niego z własnych środków |
Przy zakupie w sklepie stacjonarnym przepisy co do zasady nie dają konsumentowi prawa do zwrotu pełnowartościowego towaru tylko dlatego, że zmienił zdanie. Sprzedawca może mieć własną politykę zwrotów, ale nie musi jej oferować.
Inaczej może wyglądać sytuacja przy zakupie na odległość, na przykład przez internet. Wtedy konsument może mieć odrębne prawo do odstąpienia od umowy sprzedaży, z wyjątkami przewidzianymi w przepisach. Trzeba jednak złożyć właściwe oświadczenie także sprzedawcy, ponieważ samo odstąpienie od kredytu nie zastępuje zwrotu towaru.
Ostrzeżenie: kredytodawca nie decyduje o polityce zwrotów sklepu. Nie zakładaj więc, że rezygnacja z rat pozwoli automatycznie oddać sprzęt, mebel czy inne zakupione rzeczy. Przed złożeniem oświadczenia sprawdź, czy masz podstawę do zwrotu produktu i w jaki sposób należy go przekazać sprzedawcy.
Jakie koszty wiążą się z odstąpieniem?
Samo odstąpienie złożone w ustawowym terminie nie powinno wiązać się z karą ani dodatkową opłatą za rezygnację. Jeżeli kredyt został już uruchomiony, musisz jednak zwrócić kapitał w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia. Do tej kwoty dochodzą odsetki naliczone za okres od wypłaty pieniędzy do dnia spłaty.
Termin 30 dni dotyczy rozliczenia wykorzystanej kwoty, a nie terminu na złożenie oświadczenia. Nie czekaj z przekazaniem dokumentu do końca okresu, ponieważ późniejsza spłata może spowodować zaległość. Zachowaj potwierdzenie przelewu i korespondencję z kredytodawcą.
Co zrobić, jeśli minęło 14 dni?
Po upływie 14 dni ustawowe prawo odstąpienia co do zasady wygasa. Sprawdź jednak umowę, ponieważ kredytodawca może dobrowolnie przewidywać dłuższy termin. Jeżeli takiego postanowienia nie ma, pozostają inne rozwiązania, przede wszystkim wcześniejsza spłata całości lub części zobowiązania, jeśli pozwalają na to warunki umowy.
Wcześniejsza spłata nie jest tym samym co odstąpienie. Dotyczy trwającego kredytu i może wymagać rozliczenia według zasad określonych w umowie oraz przepisach. W razie problemów z wyliczeniem kwoty albo rozliczeniem towaru poproś kredytodawcę i sprzedawcę o pisemne stanowisko.
Najważniejsze jest pilnowanie terminu, udokumentowanie doręczenia oświadczenia i rozdzielenie dwóch kwestii: zakończenia finansowania oraz prawa do zwrotu zakupionego produktu.
Artykuł nie stanowi porady finansowej ani prawnej. W przypadku sporu z kredytodawcą lub sprzedawcą warto skonsultować dokumenty z rzecznikiem konsumentów albo prawnikiem.
