Tak. Od umowy o kredyt konsumencki zawartej przy zakupie na raty możesz odstąpić w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez podawania przyczyny i bez opłaty za samo odstąpienie. Nie oznacza to jednak automatycznie, że możesz zwrócić kupiony towar. Kredyt i sprzedaż to dwie powiązane, ale odrębne umowy.
Odstąpienie od rat – jakie daje prawo?
Zakup finansowany ratami często opiera się na kredycie wiązanym. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim jest to kredyt przeznaczony na sfinansowanie konkretnego towaru lub usługi, powiązany z umową sprzedaży. Bank lub inny kredytodawca przekazuje środki sprzedawcy, a konsument spłaca zobowiązanie według harmonogramu.
Od takiej umowy można odstąpić w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia. Nie trzeba wskazywać powodu rezygnacji. Kredytodawca nie może pobierać opłaty za skorzystanie z tego prawa. Termin dotyczy jednak umowy kredytowej, a nie zawsze umowy sprzedaży.
Czy odstąpienie od kredytu oznacza zwrot towaru?
Nie zawsze. Odstąpienie od umowy kredytu powoduje, że przestajesz być związany finansowaniem ratalnym, ale nie musi rozwiązać umowy sprzedaży. Jeżeli sprzedawca nie ma obowiązku przyjąć zwrotu pełnowartościowego produktu, nadal możesz być zobowiązany do zapłaty za kupiony towar.
Przykład: kupujesz lodówkę w sklepie stacjonarnym na raty, a po kilku dniach rezygnujesz z kredytu. Bank nie może odmówić przyjęcia oświadczenia o odstąpieniu, ale sklep nie musi przyjąć lodówki tylko dlatego, że zmieniłeś zdanie. W takiej sytuacji kredyt zostaje rozliczony, lecz sprzedawca może żądać od Ciebie pełnej ceny towaru.
Prawo do zwrotu może wynikać z ustawy, regulaminu sklepu albo indywidualnych ustaleń ze sprzedawcą. Jeżeli odstąpisz także od umowy sprzedaży, odstąpienie obejmuje również powiązany z nią kredyt. Sprzedawca powinien wtedy rozliczyć cenę z kredytodawcą.
Odstąpienia od kredytu nie można uzależniać od wcześniejszego oddania towaru. Jeżeli nie masz prawa do zwrotu produktu, możesz odstąpić od kredytu, ale musisz liczyć się z koniecznością zapłaty sprzedawcy za towar z własnych środków.
Jak odstąpić od umowy kredytu na raty?
Procedura powinna obejmować kilka działań. Najważniejsze jest zachowanie terminu i przekazanie oświadczenia właściwemu kredytodawcy:
- Sprawdź datę zawarcia umowy. Czternastodniowy termin liczysz od dnia zawarcia umowy kredytu, a nie od dnia pierwszej spłaty raty.
- Złóż oświadczenie o odstąpieniu do banku lub innego kredytodawcy. Formularz zwykle znajduje się w dokumentach kredytowych, ale możesz też przygotować własne jednoznaczne oświadczenie.
- Zachowaj dowód wysłania dokumentu. Może to być potwierdzenie złożenia w placówce, nadania przesyłki albo wysłania przez kanał wskazany w umowie.
- Ustal ze sprzedawcą, czy możesz zwrócić towar. Przy zakupie online lub poza lokalem przedsiębiorstwa zwykle przysługuje ustawowe prawo odstąpienia od sprzedaży. Przy zakupie stacjonarnym decyduje regulamin sklepu albo zgoda sprzedawcy.
- Zwróć kredytodawcy wypłacony kapitał i należne odsetki. Zwrot powinien nastąpić nie później niż w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu.
Za okres od dnia wydania towaru albo rozpoczęcia świadczenia usługi do dnia złożenia oświadczenia kredytodawca może naliczyć odsetki. Samo odstąpienie nie jest więc obciążone dodatkową opłatą, ale nie zawsze oznacza całkowicie bezkosztowe rozliczenie.
Zakup online a zakup w sklepie stacjonarnym
Miejsce zawarcia umowy ma znaczenie przede wszystkim dla możliwości zwrotu towaru. Najważniejsze różnice przedstawiają się następująco:
- Zakup online – konsument co do zasady może odstąpić od umowy sprzedaży zawartej na odległość w ciągu 14 dni od objęcia towaru w posiadanie. Zwrot towaru powoduje rozliczenie powiązanego kredytu.
- Zakup poza lokalem przedsiębiorstwa – również może wiązać się z ustawowym prawem odstąpienia od umowy sprzedaży, z wyjątkami przewidzianymi w przepisach.
- Zakup w sklepie stacjonarnym – przepisy nie gwarantują konsumentowi prawa do zwrotu pełnowartościowego towaru tylko dlatego, że zmienił zdanie.
- Regulamin sklepu – sprzedawca stacjonarny może dobrowolnie dopuścić zwroty, ale trzeba sprawdzić warunki, termin i sposób rozliczenia.
Najważniejsze rozróżnienie jest proste: możesz odstąpić od kredytu ratalnego w ciągu 14 dni, ale zwrot towaru zależy od zasad dotyczących samej sprzedaży. Przed złożeniem oświadczenia sprawdź, czy sprzedawca ma obowiązek przyjąć produkt. W przeciwnym razie możesz zakończyć finansowanie, a jednocześnie nadal musieć zapłacić za zakup.
Artykuł nie stanowi porady prawnej. W przypadku sporu dotyczącego konkretnej umowy sprawdź jej treść i skonsultuj sytuację z prawnikiem lub rzecznikiem konsumentów.
